스트레스 DSR 3단계 가산금리 수도권 지방 신용대출 1억 월 상환액 계산

2026.10 대출

실제로 내는 이자는 월 143만 원인데, 은행 심사표에는 월 200만 원으로 찍히는 대출이 있습니다.

이 57만 원의 간격이 스트레스 DSR 3단계에서 한도를 줄이는 정체이고, 지역과 대출 종류에 따라 간격의 크기가 달라집니다.

이 제도에서 가장 많이 하는 오해 4가지

오해 1. 가산금리만큼 이자가 오른다

가산금리는 한도를 계산하는 심사용 숫자일 뿐이고, 실제 대출금리와 매달 내는 이자는 그대로입니다.

오해 2. 받아 둔 대출도 다시 줄어든다

이미 나간 대출에는 새 기준이 소급 적용되지 않습니다. 금액을 늘리지 않는 만기 연장도 재심사 없이 넘어갑니다.

오해 3. 신용대출은 전부 해당된다

총 잔액이 1억 원 이하인 신용대출은 가산금리 대상이 아닙니다.

오해 4. 2026년 7월에 시작됐다

시행일은 2025년 7월 1일입니다. 2026년 7월에는 지방 주담대 0.75% 기준을 12월 말까지 유지하는 하반기 운영방안이 나왔습니다.

수도권과 지방, 같은 소득에서 벌어지는 격차

수도권·규제지역 주담대는 3.0%, 지방은 0.75%가 더해져서 같은 연소득이라도 한도 차이가 1억 원 안팎까지 벌어집니다.

아래 표는 연 4.0%로 30년간 원리금균등 상환하는 변동금리 대출을 DSR 40%로 심사받는 상황을 가정해 계산했습니다.

연소득	지방(+0.75%)	수도권(+3.0%)	차이
5천만 원	약 3.20억	약 2.51억	약 6,900만 원
7천만 원	약 4.47억	약 3.51억	약 9,700만 원
1억 원	약 6.39억	약 5.01억	약 1.38억 원

다만 수도권에서 집을 사려는 목적이라면 집값 구간 상한이 별도로 걸려, 15억 원 이하는 6억 원, 25억 원 초과는 2억 원까지만 나옵니다.

3억 원 대출, 심사 상환액과 실제 상환액 비교

연소득 5천만 원이면 DSR 40% 기준으로 월 상환 가능액이 약 167만 원이고, 3억 원 대출은 가산금리를 더하는 순간 이 선을 넘습니다.

적용 금리	30년 월 상환액	DSR
4.0% (실제 금리)	약 143만 원	약 34.4%
5.5% (+1.5%)	약 170만 원	약 40.9%
7.0% (+3.0%)	약 200만 원	약 47.9%

월 상환액은 원금 3억 원, 30년 원리금균등으로 계산했고 DSR은 연간 원리금을 연소득 5천만 원으로 나눈 값입니다.

같은 3억 원을 4.0%로 빌릴 때 만기별 월 상환액은 20년 약 182만 원, 30년 약 143만 원, 40년 약 125만 원입니다.

신용대출 1억 원 구간 따로 보기

신용대출은 총 잔액 1억 원을 넘을 때부터 1.5%가 반영되고, 고정 기간이 길수록 반영 비율이 내려갑니다.

연소득 1억 원, 5년 일시상환, 금리 5.5% 조건의 예시는 다음과 같습니다.

유형	2단계	3단계
변동·3년 이하 고정	1.52억	1.48억
3~5년 고정(60% 반영)	1.54억	1.51억

감소 폭은 변동형이 약 400만 원, 3~5년 고정이 약 300만 원으로 주담대보다 훨씬 작습니다.

신청 순서 4단계

STEP 1. 담보 지역 정하기

수도권·규제지역은 3.0%, 지방은 0.75%가 적용됩니다. 오피스텔 담보도 수도권이면 3.0%입니다.

STEP 2. 금리 유형과 만기 고르기

변동형은 100% 반영이고 21년 이상 고정 주담대는 0%입니다. 만기를 늘리면 월 상환액이 내려갑니다.

STEP 3. 기존 대출 원리금 합산하기

자동차 할부금융과 카드론도 연간 원리금에 포함되어 한도를 깎습니다.

STEP 4. 은행 모의계산으로 확정하기

은행마다 반영 방식이 조금씩 다를 수 있어 최종 한도는 여러 곳의 모의계산 결과로 좁힙니다.

한눈에 정리

시행 2025.7.1수도권 3.0% 지방 0.75%3억 대출 심사 월 200만 원신용대출 1억 초과부터

FAQ

• Q. 지방 주택을 사면 스트레스 DSR 3단계가 아예 적용되지 않나요?
  A. 적용은 되지만 가산금리가 0.75%로 낮아서 한도 감소 폭이 작습니다.
• Q. 만기를 40년으로 늘리면 한도가 얼마나 늘어나나요?
  A. 연소득 5천만 원, 3.0% 가산 조건에서 30년 약 2.51억 원이 40년 약 2.68억 원으로 늘어납니다.
• Q. 혼합형과 주기형 중 한도에 더 유리한 쪽은요?
  A. 연소득 5천만 원 시뮬레이션에서 감소액이 주기형 2,200만 원, 혼합형 3,700만 원이라 주기형이 더 유리합니다.

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출처: 금융위원회, 정책브리핑, 은행연합회 안내를 모아 정리한 글입니다. 대출을 넣기 전 은행 창구에서 현재 적용 기준을 한 번 더 물어보세요.