4세대 실손보험 갈아타기 연 비급여 의료비별 총비용 비교표 2026

2026.10 보험·실손

4세대 실손보험 갈아타기는 보험료만 비교하면 4세대가 가장 싸지만, 병원비를 합친 총비용으로 보면 순위가 바뀌는 구간이 있습니다.

연 보험료에 본인 부담 의료비를 더한 총비용을 의료비 구간별로 계산해 그 교차점을 찾았습니다.

달라진 점: 4세대로 가는 길과 지금의 전환 방향

4세대는 2026년 5월 5일에 판매가 끝났고, 5월 6일부터 신규 가입은 5세대만 가능합니다.

계약전환 대상도 1~4세대에서 5세대로 가는 경로입니다.

그래서 아래 표는 4세대로 옮겼다고 가정한 비용이자, 4세대를 유지할 때의 비용을 보여 줍니다.

계산 전제 5가지

• 월 보험료는 2026년 40대 남성 구간 대표값으로 1세대 55,000원, 2세대 35,000원, 3세대 28,000원, 4세대 18,000원을 씁니다.
• 자기부담률은 비급여 기준으로 1세대 0%(가장 유리한 경우), 2·3세대 20%, 4세대 30%입니다.
• 4세대 비급여 특약료는 월 7,500원으로 두고, 할증은 이 금액에 100·200·300%를 곱합니다.
• 4세대 등급은 비급여 보험금(의료비×70%)으로 정하고, 1등급은 5% 할인을 적용합니다.
• 총비용 = 연 보험료 + 의료비×자기부담률이며, 한도와 급여 자기부담은 제외합니다.

연 비급여 의료비별 총비용표

의료비가 0원이면 4세대 총비용은 21만 1,500원으로 가장 낮고, 의료비가 늘수록 순위가 바뀝니다.

연 비급여 의료비	4세대 (등급)	3세대	2세대	1세대
0원	211,500원 (1등급)	336,000원	420,000원	660,000원
50만 원	366,000원 (2등급)	436,000원	520,000원	660,000원
100만 원	516,000원 (2등급)	536,000원	620,000원	660,000원
150만 원	756,000원 (3등급)	636,000원	720,000원	660,000원
200만 원	906,000원 (3등급)	736,000원	820,000원	660,000원
300만 원	1,296,000원 (4등급)	936,000원	1,020,000원	660,000원
500만 원	1,986,000원 (5등급)	1,336,000원	1,420,000원	660,000원

4세대는 의료비 약 120만 원까지 3세대보다 낮고, 약 143만 원부터 3등급 할증이 붙으면서 3세대와 2세대보다 높아집니다.

1세대는 의료비 약 143만 원부터 4세대보다 총비용이 낮아집니다.

계산 예로 의료비 150만 원이면 4세대 보험금은 105만 원이라 3등급이 되고, 연 보험료는 216,000원+90,000원=306,000원, 본인 부담은 45만 원이라 총 756,000원입니다.

교차점을 찾는 순서

STEP 1. 월 보험료를 연으로 바꿉니다

갱신 안내장의 월 보험료에 12를 곱합니다. 예를 들어 18,000원은 연 216,000원입니다.

STEP 2. 최근 12개월 비급여 의료비를 합칩니다

도수치료, 비급여 주사, 비급여 MRI 영수증 금액을 모읍니다. 건강보험 급여 항목은 제외합니다.

STEP 3. 세대별 총비용을 계산합니다

연 보험료에 의료비×자기부담률을 더합니다. 4세대는 보험금(의료비×70%)으로 등급을 먼저 정합니다.

STEP 4. 가장 낮은 세대를 비교합니다

표와 같은 방식으로 세대별 숫자를 나란히 놓고, 급여 자기부담과 한도는 약관에서 따로 대조합니다.

흔한 실수

• 할증이 총보험료 전체에 붙는다고 계산하는 경우가 많지만, 비급여 특약료에만 붙습니다.
• 보험료 차이만 보고 자기부담률 차이(20%와 30%)를 빼는 경우도 흔합니다.
• 산정특례 질환과 장기요양 1·2등급 의료비는 등급 계산에서 제외되는데 이를 합산하는 경우가 있습니다.
• 기존 계약을 해지한 뒤 새 계약을 알아보는 순서는 가입 거절 위험이 있어 새 계약 승인이 먼저입니다.

다만 이 표는 한도와 급여 자기부담, 특약 구성을 단순화한 모델이라서 실제 청구 이력이 많다면 약관의 한도까지 반영해야 합니다.

전환 방향인 5세대는 4세대보다 약 30% 저렴하고, 계약전환 후 6개월 이내 철회와 3개월 이내 철회 규정이 있습니다.

4세대 실손보험 갈아타기를 판단할 때는 보험료 한 줄보다 의료비 구간별 총비용을 함께 놓고 보는 방식이 정확합니다.

한눈에 정리

4세대 5월 5일 판매 종료의료비 약 120만 원 교차점할증은 비급여 특약료만철회 3개월·6개월

FAQ

• Q. 의료비가 적으면 어느 세대가 유리한가요? A. 연 비급여 의료비가 0원이면 4세대 총비용이 211,500원으로 가장 낮습니다.
• Q. 의료비가 200만 원이면 4세대는 얼마인가요? A. 보험금 140만 원으로 3등급이 되어 보험료 306,000원에 본인 부담 60만 원을 더한 906,000원입니다.
• Q. 3세대는 어디까지 4세대보다 불리한가요? A. 의료비 약 120만 원부터 3세대 총비용이 같아지고 그 이상에서는 더 낮아집니다.
• Q. 4세대 등급은 무엇으로 정해지나요? A. 직전 12개월 비급여 보험금으로 정해지며, 100만 원 미만이면 유지, 100만 원 이상이면 비급여 특약료가 100~300% 할증됩니다.

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출처: 보험개발원, 뉴시스 4세대 실손 차등제 보도, KB Think, 생명보험협회, 손해보험협회, 금융감독원 안내를 종합해 정리했습니다. 가입한 보험사 앱의 갱신 안내에서 내 보험료와 비급여 등급을 조회해 두세요.