자동차보험 사고 할증 기준 2026 사고점수 물적사고 200만원 할증률

2026.10 보험·금융

사고 직후 보험처리를 할지 말지는 수리비와 앞으로 3년간 늘어나는 보험료를 비교하면 결정됩니다.

수리비, 자기부담금, 1점당 약 7% 인상률 세 가지만 알면 직접 계산할 수 있습니다.

1점 = 1등급 하락1등급당 약 7%기준금액 50~200만원이력 3년 반영

사고 직후 4단계 점검 순서

STEP 1. 수리비 견적 받기

정비소 견적서에서 대물과 자차 금액을 따로 확인합니다.

STEP 2. 내 할증기준금액 확인

증권에 적힌 50·100·150·200만원 중 어느 값인지 봅니다. 대물과 자차 합계가 이 금액을 넘으면 1점이 됩니다.

STEP 3. 예상 인상액 계산

현재 연 보험료에 7%를 곱해 1년 인상액을 구하고 3을 곱합니다.

STEP 4. 받을 보험금과 비교

수리비에서 자기부담금을 뺀 금액이 3년 인상액보다 크면 보험처리가 유리합니다.

소액 사고 판단 기준표

연 보험료 80만원을 가정한 단순 계산입니다.

상황	1점 사고 3년 인상액	판단
수리비 60만원(기준 50만원 초과), 자기부담 20만원	약 16.8만원	수령 40만원이라 보험처리 유리
수리비 30만원(기준 50만원 이하), 자기부담 20만원	등급 유지, 건수 요율만 반영	수령 10만원이라 자비처리 유리
대물+자차 250만원(기준 200만원)	약 16.8만원	수령액이 크므로 보험처리 유리

1점 사고의 3년 인상액은 연 보험료에 0.07을 곱한 값의 세 배로 구하고, 80만원이면 5만 6천원씩 3년입니다.

월로 환산하면 한 달 약 4,700원이 추가되는 셈입니다.

다만 이 표에는 사고건수 요율과 무사고 할인 지연이 빠져 있어서, 실제로는 자비처리의 이점이 조금 더 커집니다.

보험료가 덜 오르는 특례 두 가지

• 저과실 유예: 과실이 절반 아래인 사고 중 한 건은 계산에서 아예 제외됩니다.
• 고가차량 사고: 상대 차량 지급액이 내 지급액의 3배를 넘는 저가 차량 쪽은 추가 할증이 유예됩니다.

점수가 붙는 담보와 안 붙는 경우

• 대인 부상 13~14급은 1점, 8~12급은 2점, 2~7급은 3점, 사망과 1급은 4점입니다.
• 자손과 자동차상해 특약은 한 건에 1점으로 계산합니다.
• 내 보험사에서 나간 돈이 없는 완전 피해 사고는 점수 대상이 아닙니다.
• 물적 사고는 금액이 기준 이하이면 0.5점이어서 등급은 유지됩니다.

다만 0.5점이라도 사고 건수에는 포함되므로 갱신 때 무사고 할인이 멈추는 점은 같습니다.

연 보험료 80만원 기준 한 단계 하락은 약 5만 6천원, 두 단계는 약 11만 2천원 추가입니다.

조회와 확인 채널

10년 전까지의 사고 내역과 담보별 지급액, 할증점수가 문자 인증 한 번으로 화면에 나옵니다.

조회된 할인할증 등급은 보험 갱신 안내서의 등급과 대조해 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

• Q. 200만원 이하면 아무 변화가 없나요? A. 등급은 같지만 사고 1건으로 세어집니다.
• Q. 소액 사고가 반복되면요? A. 세 번이 겹치면 인상률이 50%를 넘는 사례가 있습니다.
• Q. 보험사를 옮기면요? A. 보험개발원을 거쳐 이력이 전달되므로 가입사를 옮겨도 그대로 따라갑니다.

자동차보험 사고 할증 기준 상세 내용 자세히 보기

출처: 금융감독원, 보험개발원, 손해보험협회 안내를 종합해 정리했습니다. 접수 전에는 보험사 공식 앱이나 콜센터에서 최신 기준을 한 번 더 점검해 주세요.