국민연금 노령연금 지급개시연령 출생연도별 지급률 연기연금 임의계속가입

2026.11 국민연금

가입기간을 채우는 것만큼 중요한 것이 그 기간이 연금으로 얼마나, 언제부터 돌아오느냐입니다.

이 글에서는 국민연금 임의가입으로 쌓은 기간이 연금으로 이어지는 과정을 지급개시연령, 지급률, 연금액 산식, 연기연금, 임의계속가입 순서로 정리합니다.

출생연도별 지급개시연령

노령연금은 가입기간 10년 이상이라는 조건을 채워도 출생연도에 따라 받기 시작하는 나이가 다릅니다.

출생연도	지급개시연령
1953~1956년생	61세
1957~1960년생	62세
1961~1964년생	63세
1965~1968년생	64세
1969년생 이후	65세

1969년생부터는 모두 65세이므로, 이후 출생자는 출생연도와 관계없이 같은 나이에 수령을 시작합니다.

가입기간별 지급률과 20년 초과 가산

지급률은 가입기간 10년에 50%에서 시작하고, 1년이 늘 때마다 5%포인트씩 올라갑니다.

개월 단위로 보면 1개월마다 5/12%포인트가 더해집니다.

가입기간	지급률	10년 대비 증가분
10년	50%	기준
11년	55%	+5%포인트
13년	65%	+15%포인트
16년	80%	+30%포인트
18년	90%	+40%포인트
20년	100%	+50%포인트

20년을 넘긴 기간에는 별도 가산식 (1+0.05n/12)가 곱해지며, n은 20년을 초과한 가입 개월 수입니다.

20년 6개월이라면 n이 6이므로 가산 계수가 1.025가 됩니다.

연금액 산식과 A값·B값

기본연금액은 (1.29(A+B)×P21/P)에 (1+0.05n/12)와 지급률을 곱하는 구조입니다.

A값은 전체 가입자의 평균소득월액으로, 2026년에는 3,193,511원입니다.

B값은 본인의 가입기간 평균 기준소득월액입니다.

국민연금 임의가입 기간만 있는 경우 B값은 임의가입자 기준소득월액 1,013,000원이 되어, A+B는 약 420만 원이 됩니다.

내는 보험료의 기준보다 연금 계산의 기준이 훨씬 높게 잡히는 구조라는 점이 가입기간을 늘릴 때 고려할 부분입니다.

💡 정리 포인트

지급률은 가입기간이 결정하고, 연금액의 크기는 A값과 B값이 결정합니다.

기간을 늘리면 지급률이, 소득 기준이 높으면 B값이 올라갑니다.

연기연금과 부양가족연금

수령을 미루면 연기한 1년마다 연금액이 7.2%(월 0.6%) 늘어나고, 최대 5년까지 36%가 가산됩니다.

연기하는 비율은 연금액의 50%, 60%, 70%, 80%, 90%, 전부 중에서 고를 수 있습니다.

부양가족이 있으면 부양가족연금이 더해지는데, 2026년 기준으로 배우자는 연 306,630원(월 25,550원), 자녀·부모는 연 204,360원(월 17,030원)입니다.

다만 소득활동으로 노령연금이 감액되는 기간에는 부양가족연금이 지급되지 않습니다.

60세 이후 임의계속가입

국민연금 임의가입은 60세 미만까지라서, 60세 이후에도 기간이 부족하면 65세 생일 전날까지 임의계속가입으로 이어 갑니다.

60세 사유로 반환일시금을 받았거나 노령연금을 받고 있는 경우는 제외됩니다.

보험료를 전액 미납했거나 전액 납부예외 상태인 경우도 제외되며, 미납분을 낸 뒤에는 신청이 가능합니다.

상황별 확인 순서

내 상황	먼저 확인할 것
가입기간 10년이 안 된다	부족한 개월 수와 지급개시연령
60세가 되었는데 기간이 모자란다	임의계속가입 제외 조건 해당 여부
20년을 이미 넘겼다	초과 개월 수에 따른 가산 계수
수령 시기를 늦추고 싶다	연기 비율과 연기연금 가산율

소득이 없는 18세 이상 60세 미만의 가입 신청 순서와 월 보험료 계산은 아래 버튼의 글에서 이어서 정리했습니다.

한눈에 정리

1969년생 이후 65세 수령10년 50%, 매년 +5%p연기 1년 7.2%, 최대 5년65세 생일 전날까지 임의계속

FAQ

• Q. 가입기간이 10년이 안 되면 노령연금을 받을 수 없나요? A. 10년 이상이 기본 조건이어서 부족한 기간은 임의계속가입 등으로 채워야 합니다.
• Q. 연기연금은 최대 얼마까지 늘어나나요? A. 연 7.2%씩 최대 5년, 36%까지입니다.
• Q. 임의계속가입은 몇 살까지 신청하나요? A. 65세 생일 전날까지입니다.

임의가입 신청 순서와 월 보험료 계산 자세히 보기

출처: 국민연금공단 노령연금, 국민연금공단 임의계속가입, 국민연금공단 임의가입 안내를 종합해 정리했습니다.